Lær fordele og ulemper ved rabatpoints
Hvor meget koster point?
Omkostningerne for hvert punkt svarer til en procent af lånebeløbet. For et lån på $ 100.000 er et rabatpoint lig med $ 1.000.
Hvor meget er et punkt lavere rente?
Hvert rabatpunkt, der betales på et 30-årigt lån, sænker typisk renten med 0,25 procent fra 2016. Betaling for point sænker din rente, fordi långiveren modtager indkomsten i et fast beløb ved lukning frem for at samle renten som du foretage betalinger på dit lån.
Skal jeg købe point?
Hvorvidt betalingspunkter giver mening for dig, afhænger af, hvor længe du planlægger at holde lånet. Brug en realkreditberegner til at hjælpe dig med at beslutte.
- Beregn størrelsen af din månedlige betaling til den rente, du vil blive opkrævet, hvis du ikke køber point.
- Beregn beløbet for din månedlige betaling til den lavere sats, hvis du betaler point.
- Fradrag den nederste betaling fra den højere betaling for at finde det beløb, der er gemt hver måned.
- Opdel det beløb, der opkræves for point ved lukning af det gemte månedlige beløb. Resultatet er antallet af måneder, du skal holde lånet til at bryde - selv på betalingspunkter.
Bryd lige eksempel
$ 100.000 Lån - 30 år
- 7,5% rente, ingen point = $ 699,21 månedlig betaling
- Køb 1 point for $ 1.000 = månedlig betaling $ 690.68
- Månedlige besparelser = $ 8.53
- $ 1000 / $ 8.53 = 117 måneder
Dit break-even-punkt er 117 måneder - eller næsten 10 år for at genoprette omkostningerne ved at købe rabatpunktet, idet der kun tages hensyn til den enkle beregning af disse midler til nutidens værdi.
I sidste ende bestemme, hvor længe du planlægger at bo i hjemmet. Hvis du planlægger at eje hjemmet i en kort periode, kan rabatpunkter måske ikke være bekostning.
Lidt lavere hovedbalance
Hvis du ser på afskrivningsplaner for at sammenligne de to lån, vil du se, at det lavere rentelån har en lidt lavere hovedstol i slutningen af 117 måneder, 87.224.024 kr. Mod 87.259 for det 7,5-procentige lån. Så du vil måske overveje besparelsesbeløbet for at afgøre, om du vil købe point.
Kan sælgeren betale for min rabatpoint?
Sandsynligvis. Tal med din långiver om hvad der er tilladt med dit lån. Sælgeren vil sandsynligvis have en højere salgspris, hvis du betaler en del af dine gebyrer, men du kan flytte ind i huset med mindre kontanter ved lukning .
Er rabatkort skattefradrag?
Ja, point betalt for boligformål er fradragsberettiget i det år de betales. Købere kan fratrække det betalte beløb, selvom sælgeren betaler for point ved lukning.
Er rabatpoints det samme som et oprindelsesgebyr?
Et oprindelsesgebyr er et gebyr for at behandle dit lån. Det koster typisk det samme som et punkt, men det er en anden type gebyr. Spørg din långiver, hvis du vil blive opkrævet et oprindelsesgebyr.