Bank og lån

Bankgrundlag: Hvordan og hvor kommer man i gang

Banking er en del af din hverdag, og din bankkonto er sandsynligvis involveret, hver gang du betaler med plast eller sender penge til venner. Banker og kreditforeninger spiller også en vigtig rolle i væsentlige livshændelser (som at købe et hjem eller finansiere andre mål). At vide, hvordan dine konti fungerer, vil hjælpe dig med at udnytte disse tjenester, mens du styrer af dyre fejl.

Hvad du kan gøre

Banktjenester omfatter alt fra opsparingskonto til lån (og mere).

Nogle af de mest nyttige funktioner beskrives nedenfor. Du kan gå gennem livet uden at bruge banker eller kreditforeninger, men du vil højst sandsynligt spare tid og penge, hvis du bruger gratis eller lavgebyr banktjenester .

Bestem hvilke banktjenester, der er vigtigst for dig, og om du er villig til at betale for disse tjenester.

Opbevar penge: Banker tilbyder et sikkert sted at holde penge. I stedet for at gemme penge under din madras eller transportere det rundt med dig, kan du holde penge i banken og få det, når du har brug for det. Du kan aldrig (eller sjældent) rent faktisk røre ved kontanter - du kan foretage de fleste betalinger elektronisk. Midler i FDIC-forsikrede banker er beskyttet af den amerikanske regering ( kreditforeninger er lige så sikre ), så dine forsikrede midler vil ikke fordampe, hvis en bank fejler .

Udbetalinger og flyt penge: Det skal være nemt at bruge dine penge. Kontrol af konti giver dig mulighed for at skrive checks mod dine penge i banken, og der er flere måder at foretage elektroniske betalinger på:

• Betal med dit betalingskort hos forhandlere eller online-forhandlere.

• Betal regninger online, hvis din bank tilbyder den funktion (de fleste gør - normalt gratis), og få din bank til at sende penge til tjenesteudbydere, brugsvirksomheder og andre.
• Giv dine kontooplysninger til fakturaer, så de trækker penge fra din konto.
• Brug apps og onlinetjenester til at sende penge til venner og virksomheder, som du køber fra. Din bank giver ikke nødvendigvis disse tjenester, men de bruger din bankkonto til finansiering.
• Tråd penge til nogen (eller dig selv) til vigtige transaktioner.

Når personlige checks og elektroniske betalinger ikke er en mulighed, kan du også betale med kasserens checks og postanvisninger .

Tjen interesse: Nogle bankkonti hjælper dig med at dyrke dine penge ved at betale renter. Over længere tid vokser sammensætningen din oprindelige indbetaling til en større sum penge. Men banker er sikre steder at holde penge, så de skal ikke betale høje satser, som du potentielt kan tjene på andre investeringer. Banker og kreditforeninger er bedst til din nødfond og penge, som du planlægger at bruge inden for få år.

Lån penge: Banker er i udlånsvirksomhed. De giver auto- og boliglån, kreditkort og kreditlinjer for at starte en virksomhed. Traditionelt gjorde det alle banker (tog indlån fra kunder og brugte det til at finansiere lån), men banker tjener indtægter fra andre kilder , og konkurrencen er udviklet. Nu har du yderligere muligheder for låntagning, herunder ikke-bank långivere eller peer-to-peer-lån .

Hvor skal man åbne en konto

Betegnelsen "bank" bruges ofte generisk. Faktisk er der flere forskellige typer af banker , og den bank du vælger vil påvirke din oplevelse.

Kreditforeninger og lokale banker er ofte et glimrende valg til din første konto. Online banker giver dig mulighed for at tjene lidt mere uden ekstra omkostninger, men fordelene er størst, hvis du har mange penge i banken. Hvis du stadig har uopfyldte behov, eller du vil have one-stop-shopping, kan en stor bank være i stand til at hjælpe.

Store banker kan være den første ting du tænker på, da de annoncerer aggressivt, og de har mange branchelokationer. Disse banker er husstandsnavne, og de tilbyder et komplet udvalg af produkter og tjenester. De har en global rækkevidde, masser af pengeautomater at vælge imellem, og kundeservice er generelt tilgængelig hele dagen og aftenen. Du kan dog kun være en af millioner af kunder, og arbejde med store banker kan være frustrerende. Det er muligt at bankere gratis hos en stor bank, men du skal generelt kvalificere dig til gebyrfritagelse for at nyde gratis kontrol.

Regionale og lokale banker fokuserer typisk på mindre geografiske områder. De kan betjene kunder i flere stater, eller kun en eller to byer.

Ikke overraskende er de mere involverede i samfund, og de hjælper enkeltpersoner og virksomheder med at operere lokalt - de kan være en vigtig del af den lokale økonomi. Fordi de har et mere personligt præg, er disse banker mere tilbøjelige end store banker til at tilbyde gratis kontrolkonti og godkende lån, og de tilbyder normalt de samme produkter og tjenester (selvom nogle gange tjenesterne kan begrænses).

Kreditforeninger ligner meget regionale og fællesskabsbanker. Men de har et andet navn, fordi ejerstrukturen er anderledes: de er ikke-for-profit organisationer, der ejes af kunderne (i modsætning til investorer ejede banker). Med andre ord bliver du en delvise ejer, når du åbner en konto og indbetaler penge. Især med små kreditforeninger kan du have en nemmere tid at blive godkendt til et lån - en medarbejder kan faktisk gennemgå din ansøgning og være villig til at se forbi ting, der ville være dealbreakers for en stor bank. Alligevel har du altid brug for tilstrækkelige kredit score og indkomst til at kvalificere.

Online-banker opererer helt online, så de er bedst til teknologisk savnede forbrugere. Online banking er ofte gratis, og disse banker har tendens til at betale højere renter på opsparing (og endda kontrol) konti end mursten og mørtel banker. Det kan dog være værd at holde en konto åben hos en bank eller kreditforening med fysiske steder i nærheden. Disse filialer kan give mulighed for hurtige indbetalinger og tilbagekøb, og de tilbyder yderligere tjenester .

Typer af konti

Besparelseskonti er den mest grundlæggende type bankkonto : du lægger penge ind, banken betaler en smule interesse, og du kan hæve penge eller overføre penge til en anden konto efter behov. Opsparingskonti er dog ikke nyttige til daglige udgifter på grund af grænser for, hvor ofte du kan foretage bestemte typer udtag . Heldigvis tjekker konti udfyld behovet.

Ved at kontrollere konti kan du nemt bruge dine penge . For at gøre det kan du:

• Skriv checks
• Stryg dit betalingskort
• Punch dit kortnummer online
• Opret faktura betalinger online
• Autorisere billister til at tage det, du skylder fra din checkkonto

Disse konti betaler normalt ikke renter, men du behøver sandsynligvis ikke at holde en stor balance i kontrol alligevel. Når det er sagt, betaler nogle højtydende og belønningskontrolkonti mere end en grundlæggende opsparingskonto. Brug af en checkkonto er ret simpel: de fleste har deres løn indbetalt ved kontrol og bruger pengene til at betale udgifter eller overføre penge til andre konti.

Pengemarkedsregnskaber er som en blanding af opsparings- og kontrolkonti . De betaler renter - ofte mere end opsparingskonti - men det er nemt at bruge dine penge ved at bruge et debetkort eller ved at skrive checks. Den eneste fangst er, at bankerne begrænser antallet af betalinger, du kan få ud af kontoen (tre pr. Måned er en fælles grænse). Disse er gode regnskaber for nødbesparelser eller sjældne udgifter.

Deponeringsbeviser (CD'er) er en anden mulighed for at tjene mere interesse end din opsparingskonto. Også kendt som tidsindskud kræver cd'er, at du forpligter sig til at forlade dine midler uberørt i et bestemt tidsrum. I bytte betaler banken dig mere - men du skal betale en bøde, hvis du udbetaler tidligt. Betingelserne varierer fra seks måneder til fem år, og længere løbetider betaler normalt mere.

Sådan åbner du en konto

Åbning af en bankkonto handler kun om at give oplysninger og foretage et depositum. Du kan fuldføre processen helt online , men nogle banker kræver, at du udfylder formularer. Du kan endda foretrække at besøge en bankfilial personligt, men det er sandsynligvis ikke nødvendigt (eller praktisk).

Vælg en bank, der opfylder dine behov til en lav pris (mere på det nedenfor). Når du først har besluttet, hvor du skal bankere, er det tid til at udfylde en ansøgning.

Giv oplysninger om dig selv, herunder:

• Personlige oplysninger , såsom dit navn, fødselsdato, socialsikringsnummer eller lignende
• Identifikation , såsom et kørekort, pas eller et andet offentliggjort ID (hvis du åbner en konto online, skal du angive id-nummeret)
• Adresseoplysninger (hvis du bruger en postboks eller lignende til din postadresse, skal du stadig angive din fysiske adresse)

Bankerne skal bede om oplysningerne ovenfor. De kan bede om yderligere oplysninger, såsom din indkomst, beskæftigelsessituation og meget mere. Hvis du foretrækker ikke at give disse oplysninger, behøver du ikke - men du skal muligvis finde en anden bank. Den største undtagelse er, når du ansøger om et lån: Næsten nogen vil spørge om din indkomst, før du godkender et lån. Hvis de ikke ser på din kredit eller indkomst, får du sikkert et meget dyrt lån .

Fond din konto med en indledende indbetaling. Du kan medbringe kontanter, hvis du åbner kontoen personligt eller skriver en check til din nye konto. Du kan også linke eksisterende bankkonti til din nye konto og flytte penge elektronisk. For fremtidige tilføjelser kan du oprette direkte indbetaling hos din arbejdsgiver , og de fleste banker tillader dig at deponere checks ved at tage et billede med din mobilenhed .

Kom ind i et langsigtet forhold

Det er en smerte at skifte bankkonti , så vælg omhyggeligt. Med de rigtige konti vil du næppe bemærke din bank (hvilket er en god ting). Med de forkerte konti oplever du konstant frustration og bruger mere end du behøver.

Få gode priser , hvilket betyder høje renter på dine besparelser og lave priser på lån. Du behøver ikke nødvendigvis den absolutte bedste sats i nationen, men satser bliver vigtigere, da dollarbeløbene bliver større. Ved låntagning kan giftige satser også være et problem: Hvis du betaler 20% på et kreditkort, er problemer uundgåelige.

Minimer gebyrer: Månedlige gebyrer og lavbalancegebyrer kan koste hundredvis af dollars hvert år - og andre banker kan tilbyde de samme tjenester gratis. Især hvis du skraber af, skal du se nærmere på gebyrplanen før du åbner en konto.

Find den rigtige pasform: Tænk på, hvordan du vil interagere med din bank. Er du glad for at lave alt selv online? Hvis det er tilfældet, er online-banker (eller billige programmer på mursten og banker) en god mulighed. Behov for at besøge en filial regelmæssigt? Find en bank, der er praktisk og arbejder med din tidsplan (nogle banker er åbne i weekender og aftener).

Vælg de funktioner, du ønsker. Enhver bank eller kreditforening kan levere opsparingskonti, grundlæggende kontrol og et betalingskort. Hvilke ekstra funktioner har du værdi for? Nogle eksempler omfatter:

• Hvis du vil have mulighed for at overføre penge mellem flere bankkonti (gratis), kan du finde ud af om bankens ACH-overførselsregler. Nogle banker tilbyder tjenesten gratis, men de begrænser antallet af konti, du kan linke til.
• Hvis du modtager checks og hader at gå til banken, skal du sørge for, at mobilindskud (eller pengeautomater) er tilgængelige .
• Hvis du ofte bruger pengeautomat til udtag, skal du tjekke ATM-netværket eller få en konto, der refunderer pengeautomater.

Banking Gotchas

Du vil være en tilfreds kunde, hvis du undgår store problemer. Igen behøver du ikke at få verdens bedste opsparingskonto rate (fordi det vil ændre sig konstant) - du behøver bare en god bankkonto.

1. Gebyrer, gebyrer, gebyrer: Banker er berygtede for at tage penge ud af din konto. Der er månedlige vedligeholdelsesafgifter, lavbalancegebyrer, inaktivitetsgebyrer , gebyrer for hoppekontroller og mange flere. Vælg en bank, der holder omkostningerne lave, og hold styr på din konto, så du undgår gebyrer, der skyldes din aktivitet. Opret advarsler til din konto og brug den rigtige type overtrækbeskyttelse, hvis du har brug for det.
2. Tilgængelige midler: En af de sværeste lektioner at lære er begrebet disponible midler. Når du foretager indbetalinger til din konto, kan du antage, at du er fri til at bruge pengene. Desværre har bankerne regler om, hvor længe de kan holde dine indskud , og du skal måske vente en uge eller så for at bruge dine penge. Lær din banks regler, og kontroller jeres "tilgængelige balance" ofte.
3. Svig og fejl: Der opstår fejl, og de er normalt ikke til din fordel. Hvis nogen stjæler penge fra din konto, eller penge fjernes ved en fejl, skal du straks kontakte din bank. Føderal lov beskytter dig mod uautoriseret brug , men du skal handle hurtigt for at få fuld beskyttelse. Hvis du venter for længe, ​​vil du være ansvarlig for tabet - så følg aktiviteten i dine konti. Du kan få øje på fejl (og lære meget om dine udgifter), hvis du balancerer din tjekbog hver måned .
4. Låner for meget: Banker er ivrige efter at låne penge, hvis de tror, ​​du vil tilbagebetale. De er ikke optaget af din evne til at nå dine langsigtede mål eller hvor meget du bruger på interesse. Lån ikke bare fordi du kan. Lån til ting, der virkelig forbedrer din økonomi og dit liv - gør det klogt . Brug det rigtige lån til jobbet, undgå kreditkort gæld og payday lån , og aldrig låne det "maksimale" beløb, der er til rådighed.