Hold dine penge voksende skattefri længere med en Roth IRA
For så mange pensionsordninger dikterer Internal Revenue Service (IRS) reglerne, at du ikke kan holde dine pensionsfonde din skattefordelte pensionskonto på ubestemt tid. For at håndhæve denne regel kræver IRS at du tager krævede minimumsfordelinger eller RMD'er eller har en stejl straf.
Hvad er obligatoriske minimumsfordelinger (RMD'er)?
Visse pensionsordninger, såsom 401 (k) planer og traditionelle IRA'er, kræver, at enkeltpersoner begynder at hæve penge fra deres konto, når de når alder 70½. Disse krævede tilbagetrækninger er kendt som krævede minimumsfordelinger eller RMD'er, og de dikterer det mindste beløb, som folk skal trække fra deres konto hvert år, begyndende med alderen 70½. IRS er ret strenge på RMD'er, da de er medtaget i pensionskatens skattepligtige indkomst og derfor er skattepligtige. Dette er IRS 'mulighed for at indsamle en skat på penge, der havde været fradragsberettiget eller skattefri frem til dette tidspunkt.
For de mennesker, der bruger deres pensionskonto, har penge til at blive på pension, er RMD-kravet i det væsentlige irrelevant, da mange af dem sandsynligvis allerede opfylder dette krav.
Faktisk, da RMD'er er simpelthen det krævede minimum, tager de fleste mennesker, der bruger deres pensionsopsparing til indtægt, faktisk mere ud end det krævede beløb, og de begynder typisk tilbagekøb, inden aldersgrænsen går ind.
Men for de pensionister, der har andre kilder til pensionsindkomst, eller som ellers ikke kan bruge pengene i disse typer pensionskonti, går dette krav ind og udløser i det væsentlige skattepligtig indkomst.
Som følge heraf kan de ikke fortsætte med at holde midler på disse konti på ubestemt tid, og muligheden for fremtidig skatteudskyde vækst er tabt. Mens RMD'er er et krav til traditionelle IRA'er, er 401 (k) -planer , SIMPLE IRA'er og SEP IRA'er, RMD'er ikke et krav til Roth IRA'er.
Hvornår kræves minimumsfordeling (RMD)?
I de fleste tilfælde skal du tage din første krævede minimumsfordeling for det år, hvor du bliver 70 år gammel. Din første distribution kan dog forsinkes til 1. april året efter det år, hvor du bliver 70½. For alle efterfølgende år, herunder det år, hvor du modtog den første RMD senest den 1. april, skal du tage RMD senest den 31. december.
Hvis du ikke tager udbetalinger, eller du tager mindre end du burde, vil du ende med at få ramt en 50% føderal strafafgift på forskellen mellem det beløb du har trukket tilbage og det beløb du skulle have trukket tilbage. Og selv med de dårlige nyheder skal du stadig trække det krævede beløb og betale enhver indkomstskat på grund af beskatningsgrundlaget.
Sådan beregnes din nødvendige distributionsbeløb
Internal Revenue Service leverer krævede minimale distributionsarkiver til at hjælpe med processen til beregning af RMD'er.
- Fælles og sidste overlevende tabel (se bilag B) - Brug hvis din ægtefælle er ti år yngre end dig.
- Enkelt livsforventningstabel - Brug hvis du tager udlodninger som ikke-ægtefællemodtager.
En række hjælpsomme RMD-regnemaskiner er også tilgængelige for at hjælpe dig med at beregne de nødvendige distributioner.
Roth IRA'er og Nødvendige Minimumfordelinger (RMD'er)
Roth IRA'er, ligesom andre pensionsbesparende køretøjer, tilbyder nogle store fordele fra skattefri vækst til investeringsfleksibilitet, men en anden potentiel fordel ved Roth IRA er, at de ikke har krævede minimumsfordelinger (RMD'er) og ikke er underlagt RMD-reglerne. Selv personer, der er ældre end 70½, er ikke forpligtet til at tage nogen penge fra deres planer, hvilket betyder, at den skattefri vækst, som Roth IRA'erne tilbyder, kan fortsætte.
For de fleste pensionister er denne undtagelse fra RMD-regler uhensigtsmæssig, da de fleste begynder tilbagetrækninger fra deres Roth IRA ved pensionering. Men for dem, der måske ikke behøver at hæve penge fra deres Roth IRA for pensionering leveomkostninger, kan en Roth IRA tilbyde en utrolig mulighed for at videregive en voksende arv til arvinger og kære. Selvom Roth IRA ikke har RMD'er i løbet af kontohaverens levetid, er der krævet tilbagekøb på arvelige Roth IRA-midler, men de følger lidt forskellige regler fra RMD-reglerne.