Regler for at få dine penge ud af en 401 (k), IRA eller anden pensionsplan
Hvor meget tager du ud eller tager ud i starten? Hvilken tilbagetrækningstid over tid er sikker nok til, at du ikke vil overleve dine besparelser, men betydeligt nok, at du nyder dine livsbesparelser i stedet for at skære det?
Overvej også dette: Din pensionsopsparingsplan ophører ikke nødvendigvis, når du starter din pension. Disse penge har stadig en chance for at vokse, selv når du begynder at hæve penge for at hjælpe med at betale for dine leveomkostninger. Men den hastighed, hvormed den vil vokse, falder, når du tager ud midler. At balancere en tilbagetrækningshastighed med en vækst er en del af videnskaben og kunsten at investere i indkomst.
En sikker sats på 401 (k) tilbagetrækning
Mange finansielle rådgivere vil anbefale "4% -reglen" som en grundlæggende regel til at begynde med, når du vurderer, hvor meget du kan tage ud af dine pensionskonti uden frygt for at overleve dine besparelser. Det vil sige, du kan trække 4% om året og opretholde økonomisk sikkerhed. En berømt undersøgelse i 1990'erne af Bill Bengen viste, at en tilbagetrækning på 4% over 30 år havde de bedste chancer for succes, selvom den justerede for inflationen. Men mange variabler kan gøre denne regel-of-thumb-procent for konservativ eller for risikabel.
Der er dem, der vil fortælle dig, at en tilbagetrækningshastighed på 7% er relativt sikker, andre siger realistisk sikkerhed er tættere på 2%, især i det første år eller deromkring. Som så mange finansielle løsninger afhænger svaret af dig. Din forventede levetid , udførelsen af dine investeringer, hvor meget du har brug for at dække udgifter, din ægtefælle, Social Security , et andet job osv.
Til sammenligning skal du se, hvad en 4% udtagsgrad vil svare til med dine besparelser og justere derfra. Du kan køre dine egne pensionsberegninger for at få en følelse af, hvad du vil have brug for, og hvad du måske vil kunne regne med. Der er mange rigtig nyttige pensionskalkulatorer på nettet. Men da du nærmer dig pension, er det en god ide at få råd fra en upartisk finansiel fagmand.
Investeringer i din tilbagetrækningstid for pension
Det er en fælles strategi at fordele flere af en portefølje til fastforrentede investeringer, som du nærmer dig pensionering. Fast indkomst kan være en sikrere indsats, ja, men det kan også hjælpe med at skifte din portefølje til et sted, hvor det producerer indkomst snarere end reinvesteret vækst. Indkomstinvesteringer skaber udbytte eller renter, ikke kun obligationer, men aktier, fast ejendom og andre typer af aktiver betaler enten fast eller variabel indkomst . Ideelt set kan du bruge denne indkomst til at dække leveomkostninger uden at røre hovedstolen eller det oprindelige investeringsbeløb.
Problemet er, at det i disse dage er svært at få nogen afkast på dine investeringer uden at tage høj risiko. Selvom du er villig til at acceptere en risiko, er udbetalingen ikke enorm. Medmindre din konto har en stor balance, kan du muligvis ikke leve på 4% om året.
Mange investorer, der søger en lille udbyttestigning, vil prøve en ladestrategi med cd'er eller korte og mellemlangtidsobligationer. I et lavt og stagnerende rentemiljø ønsker investorerne det højeste udbytte, der findes. Langfristede obligationer har højere renter end kortsigtede obligationer, men hvis du låser dine penge over en længere periode, risikerer du at gå glip af bedre afkast, hvis renten stiger. En stigenstrategi forsøger at blande likviditeten af kortfristede investeringer med de højere udbytter, der tilbydes af langsigtede investeringer. I stedet for at købe en femårig obligation, der betaler 3%, vil du købe fem obligationer, der modnes til forskellige priser i løbet af de næste fem år. De kortsigtede investeringer vil betale mindre, på længere sigt vil betale mere. Spredning af dine penge på tværs af forskellige løbetider kan hjælpe dig med at få et anstændigt afkast uden at opgive din likviditet (med andre ord, en måde at få dine hænder på i kontanter, hvis du har brug for det).
Med obligationer modning hvert år har du mulighed for at geninvestere (og vi håber alle, at satser vil blive bedre da).
Hvilken pensionskonto trækker du fra først?
Den anden overvejelse er, hvilken konto der skal tegnes fra først. Men hvordan man gør det på den mest skatteeffektive måde afhænger af din individuelle situation. Du kan begynde at trække penge fra en pensionskonto uden straf efter alder 59 1/2, men du behøver ikke at begynde at tage krævede minimumsfordelinger fra skatteudskudt pensionskonto til alder 70 1/2. En Roth IRA fungerer forskelligt. Der er ingen minimumsfordeling , så lad pengene vokse skattefri så længe du gerne vil.
Men der er nogle tilfælde, hvor du vil strategisere dine udbetalinger for at reducere din årlige skatteregning . Fordi tilbagekøb fra en Roth IRA er skattefri ved pensionering, kan du måske tage nogle penge fra denne fond i stedet for en anden. Hvis du har en kombination af investeringskonti , skal du tale med en finansiel rådgiver eller specialist med din planadministrator for at se, om der er en strategi, der giver mening for dig. Du kan også overveje at konvertere til en Roth IRA før eller under pensionering. Igen kan en finansiel professionel redegøre for, om det giver mening, afhængigt af dine behov og mål.
Hvad sker der med ubrugte 401 (k) besparelser?
Hvis du ikke overlever dine midler eller i værste fald ikke kan trække dine pensionskasser før døden, vil pengene blive videregivet til de modtagere, du hedder, da du åbnede kontiene. Derfor er det en god idé at kontrollere støttemodtagerne med jævne mellemrum eller efter en livsændring som f.eks. Ægteskab, barnets fødsel, skilsmisse osv. Dine modtagere betaler indkomstskat på disse tilbagekøb.
Ansvarsfraskrivelse: Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.