Over 40 og lidt til ingen pensionsbesparelser? Det er ikke for sent.
Hvis du er en af de millioner af amerikanere, der er på den anden side af 40 og endnu ikke har et betydeligt pensionering reden æg, ikke fortvivlelse. Det er ikke for sent, men du skal implementere nogle strategier, der sætter dig tilbage på sporet.
Vurder, hvor meget du har brug for i pension
Anslå stort set, hvor mange penge du bliver nødt til at leve på under pensionering. Bliv ikke fældet af modstridende råd om, hvordan du beregner beløbet.
En ballpark figur er et godt udgangspunkt. Overvej at bruge en pensionskalkulator til at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal have på plads.
Beregn dine indtægtskilder
Når du først har en ide om, hvor meget du skal bruge til pensionering, skal du beregne, hvad der vil være tilgængeligt fra andre kilder end dine besparelser. For eksempel, hvad er din forventede socialsikringsydelse ved pensionsalderen ? Har du eller din ægtefælle pension fra en tidligere eller nuværende arbejdsgiver? Hvis du har en 401 (k) plan, hvad er dens forventede værdi på din planlagte pensionsalder ? Brug en konservativ vækstrate for at undgå overvurdering.
Indstil finansielle mål
Indstil mål for at nå det beløb, du skal udbetale forskellen mellem social sikring , pensioner og andre pensionsfonde, du allerede har.
Max ud din 401 (k)
Hvis din arbejdsgiver har en 401 (k) eller 403 (b) eller anden frivillig pensionsordning, og du ikke allerede deltager, skal du tilmelde dig i dag og forsøge at bidrage med lovens maksimale tilladelse.
Husk, at skattebesparelserne på dine fradrag vil blødgøre slaget. Hvis du er i en kombineret føderal og statslig indkomstskatkonsol på 35 procent, vil dine bidrag kun koste dig 65 cent for hver dollar, du lægger på din konto. Gennemgå 401k og pensionsplangrænserne for dette skatteår og overvej også at gøre "catch-up" -bidrag.
Hvis din arbejdsgiver svarer til en procentdel af dit bidrag, er det gratis penge, du aldrig skal videregive. Tilføj din arbejdsgiver match til dine egne pensionsbidrag, og du vil få en anstændig ekstra sum på cirka $ 364.000, forudsat en 50 procent arbejdsgiver match, for i alt godt over en million dollars.
Gå til Roth
Hvis du laver under indkomstgrænserne, kan du bidrage til en Roth IRA ud over din 401 (k) eller 403 (b) plan. Bidraget er ikke fradragsberettiget, men indtjeningen vil være skattefri ved pensionering. Det maksimale bidrag til en Roth IRA i 2006, hvis du er under 50 år, er $ 4.000 ($ 5.000 hvis du er over 50). $ 4.000 om året vil vokse til næsten $ 208.000 i 21 år med en 7 procent afkast, og du vil ikke skylde nogen skat på nogen indtjening i din Roth IRA.
Vær ikke for konservativ
Selv på 45 eller 50 år har du flere årtier for, at din pensionsindtægt vokser, så invester en stor procentdel i omhyggeligt undersøgte, beviste bestande eller endnu bedre investeringsforeninger .
Overvej flytning eller nedskæring
Hvis du bor i et område med en høj levetid, flytter til et billigere område og investerer dine opsparinger til pensionering, kan det gøre en stor forskel i din evne til at samle et dejligt redeæg.
Hvis dine børn har forladt rede, og du stadig bor i et stort hus, der har værdsat i værdi, overveje at sælge det og købe et mindre, billigere hjem. Du sparer ikke kun på din pant betaling, men på mindre indlysende steder som omkostningerne ved opvarmning, afkøling, forsikring og reparation af dit hjem, ejendomsskat osv. Du kan sokre alle besparelser væk til pensionering eller bruge nogle af dem at nyde dit liv nu.
Tag et andet job på
Hvis du er bekymret for at være i stand til at samle nok penge til at gå på pension, overveje at tage på et andet job og investere din indtjening.
Spil Catchup
Skattelovgivningen giver nu de over 50 årige mulighed for at bidrage lidt til 401 (k) -type pensionsplaner og IRA'er, så de kan gøre lidt indhenter som de nærmer sig pensionsalderen. Udnyt dette, hvis du er over 50.
Betal af gæld
Hvis du bærer tusindvis af dollars af kreditkortbalancer og betaler minimumsudbetalinger hver måned , går dine potentielle pensionsbesparelser direkte til dit kreditkortselskab i form af interesse. At betale kun minimumsbetaling på kreditkort er et af de værste økonomiske fejl, du kan gøre. Begynd at anvende så meget som muligt på dine kreditkortbalancer, og når de er betalt, beslutter du at betale saldoen fuldt ud hver måned. Du vil blive forbløffet over, hvor meget penge det frigiver til pensionsbesparelser over tid.
Jo ældre du er, når du begynder at spare alvorligt for pensionering, jo hårdere bliver du nødt til at arbejde på, men det kan gøres ved at følge ovenstående råd, så lad ikke tvivl eller modløshed holde dig i gang med det samme med det samme af din alder.