Kreditlinjer bruges af enkeltpersoner, virksomheder, regeringer og andre organisationer. Når fleksibilitet er vigtig - evnen til hurtigt at låne en ukendt eller uforudsigelig mængde penge - denne type lån kan være nyttigt.
Hvordan fungerer kreditlinjer?
En kredit linje er en type lån, men det er forskellig fra grundlæggende hjem og auto lån. Hvis du er bekendt med kreditkort, forstår du allerede de grundlæggende funktioner i de fleste kreditlinjer.
Lån når det er praktisk: Når du er godkendt, kan du generelt låne, når du har brug for det, og du behøver ikke tage pengene straks efter godkendelse.
Lån kun så meget som du har brug for: Kreditlinjer har en maksimal lånegrænse. Så længe du endnu ikke har lånt maksimumet, kan du fortsætte med at få penge - du behøver ikke at tage det maksimalt godkendte beløb i et engangsbeløb. Hvis du antager, at din kreditlinje forbliver åben, kan du låne en lille mængde i dag og låne mere næste måned, hvis det er nødvendigt.
Tegnings- og tilbagebetalingsperioder: Med de fleste kreditlinjer skal du foretage mindste betalinger, når du begynder at låne. Men du kan stadig låne og tilbagebetale gentagne gange, mens du er i "draw period" (som kan vare ti år eller deromkring).
Til sidst kræver nogle kreditlinjer (f.eks. Egenkapitallinjer), at du holder op med at låne og tilbagebetale din gæld med standard afskrivninger, der eliminerer gælden over flere år. Kreditkort har ikke tegnings- og tilbagebetalingsperioder - du kan låne og tilbagebetale løbende.
Eksempler på kreditlinjer
Der er flere forskellige typer kreditlinjer.
Kreditkort er nok det mest almindelige eksempel. Du starter med en nulbalance og bruger kun kortet, når du har brug for det. Du betaler renter på det beløb, du optager, og du kan altid betale lånet og begynde at låne igen inden for samme måned.
Home equity lines of credit (HELOCs) giver husejere mulighed for at få kontanter ved hjælp af egenkapitalen i deres hjem . Långivere begrænser typisk det beløb, du kan låne til 80 procent (eller mindre) af dit hjems værdi.
Virksomhedsledninger giver arbejdskapital til små virksomheder. Fordi forretningsbehov ændres konstant, er det ikke praktisk at ansøge om et nyt lån med hver ændring af sæson eller ny kunde. En kreditlinje gør lånene fleksible for virksomheder.
Der findes andre typer kreditlinjer. Når som helst låntagere har brug for en fleksibel måde at få adgang til kontanter, er bankerne op for udfordringen.
Sammenlign og kontrast
Kontrasterer en kreditlinje med et standardlån som et auto lån eller boliglån. Med disse lån låner du kun en gang - når lånet er godkendt - og du får alle de penge, som dit lån tillader op foran. Der er ingen mulighed for at komme tilbage for flere penge (du skal søge om et nyt lån, betale lukkekostnader og vente på godkendelse).
Standardlån leveres normalt med en flad månedlig betaling, der reducerer din saldo over tid.
Det er nemt, når du ved præcis, hvor meget lånet vil være, hvor meget rente der opkræves, og når lånet skal betales. Men kreditlinjer giver mulighed for gentagne lån og tilbagebetalinger, så niveaubetalinger virker ikke så godt (indtil du går ind i tilbagebetalingsperioden).
Brug af en kreditlinje
Kreditlinjer er attraktive, fordi de er fleksible. Du behøver ikke at ansøge om et nyt lån hver gang du har brug for penge. Hvis du forventer at låne flere gange i løbet af året, kan en kreditlinje være den nemmeste løsning. Disse lån er bedst til cash flow management, når udgifterne er uforudsigelige. De kan endda være knyttet til at kontrollere konti for at forhindre overtrædelsesgebyrer .
Hvordan man bruger: Du får ofte en checkbook eller et betalingskort, der trækker fra din pulje af tilgængelige midler.
Administrer renteomkostninger: Renteafgifter begynder at tilfalde, når du er begyndt at låne.
Det er gode nyheder, hvis du ikke bruger din kreditlinje (eller hvis du betaler din gæld hurtigt). Dette er en anden fordel end standardlån: Du kan betale din gæld i dag og låne igen om et par måneder, hvis det er nødvendigt.
Brug klogt: Kreditlinjer anvendes bedst som et sikkerhedsnet for at undgå pengestrømsproblemer - de er ikke det bedste værktøj til daglig brug eller til langsigtet låntagning. Du skal muligvis betale et gebyr hver gang du trækker på din kreditlinje, og du kan finde ud af, at renten er højere end du ville betale for mindre fleksible lån (som et standardlån eller auto lån med faste månedlige betalinger).
Sådan får du en kreditlinje
For at få en kreditkredit, skal du ansøge, ligesom du vil ansøge om et andet lån. Långivere vil beslutte, om din ansøgning skal godkendes eller ej (samt hvor meget du kan tilbyde) på grundlag af normale udlånskriterier:
- Din lånehistorie (for de fleste forbrugere bruges dine kreditresultater )
- Din indkomst er tilgængelig for at tilbagebetale lånet
- Eventuelle aktiver, du lover som sikkerhedsstillelse
Sikkerhed er et aktiv, som du bruger til at sikre lånet . Hvis du undlader at tilbagebetale lånet i henhold til din långivers vilkår, kan långiveren tage det pågældende aktiv, sælge det og bruge salget til at få pengene tilbage. Det er ikke ualmindeligt at bruge dit hjem som sikkerhed for et hjem egenkapital kredit .
Lån mod et hjem giver dig mulighed for at blive godkendt til store kreditter til attraktive renter. Der er dog en betydelig risiko: Du kan miste dit hjem i afskærmning, hvis du ikke kan foretage betalingerne.
Virksomhedsejere kan finde ud af, at långivere kræver sikkerhed - især personlige aktiver som det hjem du bor i - for at få kreditter. Det er bedre at bruge forretningsmæssige aktiver som ejendom, udstyr eller køretøjer, men mange virksomheder har ikke disse typer af aktiver. Lær mere om at lave og undgå personlige garantier .
Du kan muligvis bruge kontanter som sikkerhedsstillelse i stedet for at pantsætte fysiske aktiver som et hjem eller din bil. Penge i opsparingskonti og indskudsbeviser (CD'er) kan sikre lånet, hvis du låner fra samme bank, der besidder dine besparelser. Du fortsætter med at tjene interesse for disse konti, og vigtigere, undgå at sætte dit hus på linjen. Dette er især gavnligt, hvis du har en nul lånebalance i længere perioder, så det virker bedst for sjældent låntagning. Hvis du betaler renter på din kreditlinje, betaler du sikkert mere, end du tjener på besparelser.
Det er også muligt at få usikrede kreditter (et lån er usikret, når du ikke bruger sikkerhedsstillelse). Men det er sværere at blive godkendt, og du vil låne til højere renter fordi banken tager mere risiko, når du får et usikret lån . Igen er kreditkort et klassisk eksempel: De har ofte høje priser, men du behøver ikke sikkerhedsstillelse.
Overraskelser fra din långiver
Desværre kan du ikke altid afhænge af, at din kreditlinje er der, når du har brug for det. Banker forbeholder sig typisk ret til at annullere din kreditkreds eller nedsætte din lånegrænse til enhver tid (og det vil sandsynligvis ikke ske, når det er praktisk for dig). Som følge heraf er kreditlinjer problematiske: Du vil have dem til at være der "bare i tilfælde", men du skal være forberedt på muligheden for, at din bank trækker stikket på en dårlig tid.
For at få mere sikkerhed er det bedst at holde nødreservater til rådighed (kontanter på en bankkonto er altid nyttige i en nødsituation). Din kreditlinje kan hjælpe dig med at undgå cash flow crunches eller kreditkort gæld, men du skal ændre kurset, hvis din långiver beslutter at foretage ændringer.
Et andet problem med kreditlinjer er, at de typisk har en variabel rente. Du tror måske, at det er overkommeligt at bruge en kreditlinje, men den rente, du betaler på gæld, kan ændre sig i fremtiden. Hvis satser stiger hurtigt, kan du se en pludselig stigning i rentekostnader , hvilket gør din planlagte brug af midlerne mindre tiltrækkende.