- Har besparelser i både skat udskudt pensionskonto, som en 401 (k) plan eller IRA, og efter skat besparelser, som en tilbagekaldelig tillid eller mæglerkonto.
- Har år hvor indkomsten kan variere, f.eks. Når en ægtefælle træder tilbage midt på året, ægtefæller går på pension i forskellige år, enten ægtefælle går gennem en arbejdsløshed eller indkomst svinger på grund af et provisionbaseret job.
- Har år, hvor specificerede fradrag kan variere, såsom at tage et nyt pant, betale et pant, et år med øgede lægeudgifter eller velgørende fradrag eller påtage sig en ny afhængig.
Forstå, hvordan pensionskatter beregnes
At betale mindre skat ved pensionering, skal du forstå, hvordan dine forskellige kilder til pensionsindkomst beskattes. Den faktor, der oftest overses, er den måde, hvorpå dine socialsikringsydelser vil blive beskattet.
Der er en formel, der bruges til at bestemme, hvor meget af dine sociale sikringsydelser vil blive beskattet. Mange kommende pensionister har mulighed for at reducere størrelsen af deres socialsikringsydelser, der er underlagt beskatning, ved at foretage omhyggelig skatteplanlægning.
I sin bog viser en blanket for social sikring , Jim Blankenship, CFP ® et smukt eksempel på, hvordan dette virker. I sit eksempel betaler en pensionist omkring $ 96.000 mindre i skatter ved at omarrangere hvornår og hvordan de tager deres forskellige kilder til pensionsindtægter.
For at reducere pensionsafgifter skal du forstå, hvordan dine sociale sikringsydelser vil blive beskattet og læse eksempler på case studies om hvordan gifter betaler skat på sociale sikringsydelser for at se, hvordan du sammenligner.
Skatteplanlægning sparer penge
To typer af skatteplanlægning, som jeg kalder skatkonsolplanlægning, kan hjælpe dig med at reducere pensionsafgifter og dermed øge din efterleverede pensionsindkomst:
- Langtidsskatteplanlægning - dette giver generel vejledning om, hvor meget du skal trække fra hvilke konti fra år til år, og hvordan man koordinerer dine indtægtskilder med dine sociale sikringsydelser for at levere mere efter skat.
- Årlig skat planlægning - hvert år skattesatser og fradrag ændres. Årlig skat planlægning udført i efteråret hvert år kan afdække skatteplanlægningsmuligheder, der ikke kan opdages med langtrækkende skatteplanlægning alene.
Planlægningsplanlægning med lang rækkevidde
Langtidsbeskatningsplanlægning ser på dine forventede skatteprocenter og indtægtskilder og viser dig, hvordan du kan omarrangere dine indtægtskilder for at levere mere efter skat. Denne type planlægning kræver software eller et regneark, der indeholder detaljerede skatteberegninger for at vise dig størrelsen af de efter skattede indtægter, du kan have ved at tage et skridt i forhold til en anden. Langtrækkende skatteplanlægning hjælper dig med at reducere pensionsafgifter på to måder:
- Udform en generel strategi om hvornår du skal trække penge ud af hvilke typer konti, der skal holde dig i den laveste skattekonsol.
- Vis dig, hvordan du fordeler investeringer på tværs af dine skattefordelte kontra efter skat for at reducere din skattebyrde over dine pensionsår. Konceptet omlægning af investeringer for at reducere skattepligtig indkomst giver pengebesparende fordele.
Planlægning af årlig skatkonsol
Årlig skatteplanlægning kan hjælpe dig med at afdække mulighederne for at:
- Udbetale penge fra en IRA, eller konverter IRA-penge til en Roth IRA, og betal lidt til ingen skat i år, hvor dine fradrag er høje, og dine andre indtægtskilder er lave.
- Realiser kapitalgevinster for at kompensere for kapitalgevinster, eller opret kapitaloverførsler .
- Brug år med store specificerede fradrag til din fordel.
- Finansiere typen af konto, Roth eller Regular IRA eller 401 (k), der vil give den mest langsigtede skattefordel for dig baseret på din skattesituation det pågældende år.
Yderligere ressourcer
- 3 måder at gøre din årsskat planlægning
- Skatteplanlægningsstrategier til at skifte indkomst til nedre parenteser
- 3 tips til at maksimere produktiserede fradrag
- Realkreditrente fradrag før og efter pensionering
Ved at udføre både lang rækkevidde og årlig skatteplanlægning vil mange pensionister kunne øge deres efterleverede pensionsindtægter med $ 500 - $ 4.000 om året.
Over tyve til tredive år i pension, der øger op til $ 10.000 til $ 120.000 af yderligere pensionsindkomst.
Få hjælp til pensionskat planlægning
Det er svært at gøre smart skatteplanlægning uden faglig bistand. Når du søger hjælp, skal du huske mange mennesker, der kalder sig finansielle rådgivere, for store investeringsselskaber eller banker, der forbyder dem at tilbyde skatterådgivning.
Du skal finde enten en CPA eller en skattemæssig professionel, der har deres PFS-betegnelse og aktivt gør typen af langfristet skatteplanlægning diskuteret i denne artikel eller en pensionsplanlægger, der praktiserer uafhængigt, har en baggrund i skat og en proces på plads for at identificere skat planlægningsmuligheder.