Ingen erklæring har bedre opsummeret de følelsesmæssige og praktiske kampe overfor gennemsnitsfolk, der forsøger at opbygge et bedre liv for sig selv og deres familier end et ordsprog, der er henført til en meget, meget succesfuld investor, nu en af de rigeste mænd i verden med en formue, der anslås til mere end 2 mia. dollars: "Den første $ 100.000 er en tæve." Undskyld sproget, men på baggrund af min egen personlige erfaring er jeg helt enig og kan vidne om det. En del af dette er resultatet af skattelovgivningen. En del af det er selve karakteren af sammensætning - enkel matematik fortæller dig, at et 10% afkast på $ 1.000.000 er $ 100.000; med den slags penge er et sådant tilbagevenden næsten ubesværet i forhold til en lærer, der ville kæmpe for at skrabe sammen $ 10.000 eller $ 20.000. Den tredje del er erfaring. Forestil dig tid, indsats og hjertesorg, du kan spare dig selv, hvis du kunne gå tilbage og tale til dig selv ved femten eller seksten år gammel og videregive viden om ikke kun penge, men livet generelt.
I denne trinvise del af The Complete Beginner's Guide to saving money vil jeg give dig nogle generelle dispositioner, der hjælper dig med at komme i gang på vejen for at lægge dine første $ 100.000 i investeringskapital fri og klar . Selvfølgelig varierer loven og toldvæsenet efter stat, region og land, så ingen af disse udgør investering, skat eller juridisk rådgivning, og du skal konsultere din passende fagmand for at sikre, at en bestemt strategi, struktur eller handlingsplan er korrekt for du. I sidste ende er mit håb, at det vil gøre spare og investere bare lidt lettere .
01 Kend skattelovgivningen
Det er i denne tid i ens liv - når de kæmper for at betale regninger og stadig er underlagt lønsumskatter - at det er sværest at opbygge rigdom. Kongressen har givet flere måder at komme videre i skattekoden, især gennem Roth IRA , Traditional IRA og 401k planer . I sidstnævnte tilfælde er penge indbetalt til investeringer fradragsberettiget på det tidspunkt, hvor det investeres. Hvis du for eksempel bidrager med $ 5.000 til en 401k, og du er i 25% -beslaget, skal du ikke betale $ 1.250 i føderale indkomstskatter på disse penge, fordi det for øjeblikket er så vidt angår regeringen, det eksisterede aldrig. Det betyder at lige ud af porten har du $ 1.250, der arbejder for dig. Hvis du skulle tage disse penge i din lønseddel for at forsøge at betale dine regninger, ville du kun ende med $ 0,75 på $ 1 på grund af indkomstskatbid.
02 Gå efter gratis penge
På samme måde, hvis du skal være i gæld (som ikke er helt ideel), skal du sørge for at lave den billige, fradragsberettigede, langsigtede fastprisform. Personlig kreditkortinteresse er ikke fradragsberettiget. Lad os sige, at du har en $ 15.000 saldo, og dine kort opkræver dig 23% rente om året. Du bliver nødt til at komme op med næsten $ 3.500 om året for at dække rentebetalingerne - det betaler ikke engang hovedstolen! Disse penge er ikke fradragsberettigede på din indkomstskat eller for din lønningsafgift, hvilket betyder at for de fleste amerikanere, der tjener mindre end $ 100.000 om året, skal du betale 5.200 kr. Før skat for at dække dine rentekostnader! Det er $ 200 pr. Lønperiode, hvis du bliver betalt to gange om ugen (26 gange om året) eller $ 433, hvis du betaler månedligt. Tænk over det - $ 433 pr. Måned af din indkomst bare for at betjene renteomkostninger uden at reducere hovedbalancen. For nogen der arbejder 40 timer om ugen, 52 uger om året, er det $ 2,50 pr. Time for at bevare deres gældsbelastning. Det er ødelæggende for nogen, der laver $ 8 eller $ 10 per time. Tal nu om at forsøge ikke blot at betale ned gælden, men lægge penge til side for et bedre liv, og det bliver skræmmende.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder 401k matchende, drage fordel af det. I ovenstående eksempel, hvis du skulle få dollar-til-dollar matchende på den første, siger 5% af dine bidrag og du lavede $ 30.000 om året, vil du få $ 1.500 i en bonus kamp indbetalt til din konto. Du ved allerede, at du har sparet $ 1.250 i skatter, så nu ved blot at sætte $ 5.000 i din 401k, har du i alt $ 6.250 kapital, der arbejder for dig - eller $ 2.750 mere, end du ville have haft, hvis du lige tog din almindelige lønseddel, betalte skatter og forsøgte at tjene penge på en mæglerkonto! Det er næsten 79% flere penge på arbejde for dig!
03 Opret Cash Generators Just For Investments
En måde at tilføje flere penge på er at øge din indkomstpai, ikke bare prøve at skære flere udgifter fra din eksisterende livsstil. Hvis du har et talent eller en færdighed, kan du måske freelance på siden for at afhente et par hundrede dollars om måneden, som alle kan få dollaromkostningerne i gennemsnit til blue chip-aktier. Måske arbejder du på en fabrik; kan du hente ekstra timer? Ved at indhente flere penge finansierer du dine investeringer uden at røre ved dit almindelige liv. Det er meget vigtigt, fordi det er mere sandsynligt, at du vil være villig til at holde kursen, da du ikke føler dig berøvet.
Det ser måske ikke ud til at være meget, men hvis du kan klare en ekstra $ 10 per dag fra nye forretningsaktiviteter eller projekter, med 10% over 40 år, taler du om at have $ 1,6 + millioner! Folk er ikke uddannet til at tænke sådan, og vores uddannelsessystem synes bestemt ikke at give dem disse værktøjer. Du kan ikke forsøge at afsætte store summer - formuer er bygget $ 1 eller $ 3 ad gangen. De penge forbinder, vokser og bygger. Det er bare tingenes natur. En egern bliver ikke en mægtig eg over natten, eller endda om få år. Det tager tid.
04 Forenkle dit liv
Det kan ikke virke intuitivt, men stol mig på denne. For de fleste er rod ikke kun rodet, men det har en økonomisk omkostning. Du bruger tid på at kigge efter ting, plads gemme det, tabe skattefradrag, fordi du ikke har dine kvitteringer katalogiseret, eller du kan ikke finde papirarbejdet til post-in rabat, kræver mere tid til revisorer og advokater at sortere dine forhold når noget går galt, eller savner din bilgaranti, så du betaler for reparationsomkostninger i lommen. Der er enorme økonomiske omkostninger for at være uorganiseret.
- Åbn et sæt 26 hængende filer, med en fane på hver markeret for hvert bogstav i alfabetet, AZ.
- Hver gang du bruger penge, skal du udfylde et coverark, hæfte det til en kopi af kvitteringen sammen med originalen og indsende den af sælgernavnet i den relevante fil. Hvis du brugte $ 97,52 på Wal-Mart, ville du fremhæve de fradragsberettigede poster på kopien (nogle termiske kvitteringer vil medføre, at bogstaverne forsvinder, hvis du markerer dokumentet) og fil det under "W". I slutningen af året bliver det nemt at spore dine udgifter og vende dine filer til skat forberedelse.
- Smid de ting du ikke bruger. Helt seriøst. Dit liv vil føle sig renere, når det er væk.
- Hvis du har tilstrækkelige aktiver til at gøre økonomisk mening, overveje at konsolidere hele dit økonomiske liv med en enkelt virksomhed. Mange banker har nu totalformueydelser, der omfatter kontrol, opsparing, pengemarked, mæglervirksomhed, forsikring, boliglån og egenkapital kreditlinjer, college funding, kreditkort, ejendom planlægning og pensioneringstjenester. På Wachovia er disse under Command Asset-programmet hos UBS (United Bank of Switzerland), de er Ressource Management Account, hos Wells Fargo, de markedsføres som Portfolio Management Account, for blot at nævne nogle få.
05 Lær at styre ansvarssiden af din balance
En fælles fejl investorer ofte begår er at fokusere kun på aktivsiden af deres balance. Ansvarssiden, hvor gælden opbevares, er lige så vigtig. Et spørgsmål, som vi ofte får, er: "Skal jeg betale min gæld eller investere?" Og svaret er enkelt: Det afhænger. Selvom du har millioner af dollars i rigdom, hvis du er heldig nok til at have kernekonsoliderede skattefradragte føderale studielån låst på 5% i de næste tyve år, ville det nok være en fejl at fokusere på at betale dem på grund af kapitalkostnaden. Efter fakturering i inflationen kan skattebesparelserne og muligheden for at investere i attraktive aktiver såsom en samling af blåchipbeholdninger, der betaler denne gæld på bekostning af investeringer, resultere i millioner af dollars mindre rigdom over lange perioder.
På forsiden af Janus-mønt er det absolut ikke fornuftigt at investere i en regelmæssig mæglerkonto, hvis du betaler 20% på et kreditkort på grund af gæld, du har akkumuleret tidligere. Det forbløffer mig at høre folk, der taler om at tage ferier, købe julegave, hente en ny skjorte eller gå ud på aftensmad, når de svømmer i et hav af højprisgæld.
06 Det er vigtigt, at du geninvesterer alle udbytter
For dem af jer i investeringen-ved, har dette været gentaget ad naseum. Den vigtigste faktor i at reducere langsigtet risiko, når du ejer en samling af high-quality blue chip-aktier, er at geninvestere udbyttet. Professor Jeremy Siegal har i sit arbejde og bøger vist, at dette ikke kun reducerer den tid, det tager at få tab tilbage på markederne, men på grund af den gennemsnitlige dollaromkostningsvirkning får mange investorer bedre resultater, da de ikke er fristet til at gå ud på markedet . Som han påpegede i sin bog:
Mellem 1950 og 2003 voksede IBM omsætning på 12,19% pr. Aktie, udbytte på 9,19% pr. Aktie, indtjening pr. Aktie 10,94% og sektorvækst på 14,65%. Samtidig havde Standard Oil of New Jersey (nu en del af Exxon Mobile) en vækst på kun 8,04%, en vækst i udbyttet pr. Aktie på 7,11%, en vækst i indtjeningen pr. Aktie på 7,47% og en vækst på 9,22% .
At kende disse fakta, hvilken af disse to firmaer ville du hellere have? Svaret kan overraske dig. En eneste $ 1000 investeret i IBM ville have vokset til $ 961.000, mens det samme beløb investeret i Standard Oil ville have udgjort $ 1.260.000 - eller næsten $ 300.000 mere - selvom olieselskabets lager kun steg 120 gange i denne periode og IBM, i kontrast, steget med 300 gange eller næsten tredoblet overskud pr. aktie. Resultatforskellene kommer fra de tilsyneladende svage udbytter: På trods af IBMs meget bedre resultat pr. Aktie, ville de aktionærer, der købte Standard Oil og geninvesterede deres kontante udbytte, have over 15 gange antallet af aktier, de startede med, mens IBM-aktionærerne kun havde 3 -gange deres oprindelige beløb. Dette gælder også for at bevise Benjamin Grahams påstand om, at selvom driftsresultatet for en virksomhed er vigtigt, er Price Paramount.
07 Hold omkostningerne lave og overvej indeksering
Når du starter lille, har du en stor ulempe ved, at din stordriftsfordele ikke er til stede. Du har ikke råd til at betale en $ 12 eller $ 25 provision hver gang du har $ 500 til at investere; det vil ødelægge din vigtigste betydning, der er færre penge på arbejde for dig. Det er en af grundene til, at det ofte giver meget mere mening for en gennemsnitlig, lille investor, at simpelthen dollar koster gennemsnit i en bottom-bottom cost index fond, der tilbydes af en industri gigant som Vanguard eller Fidelity.
Tilmelding til disse planer kan gøres på hver virksomheds hjemmeside, og alt du skal gøre er at vælge den fond, hvor du er interesseret (de fleste rådgivere foretrækker billige indeksfonde, der efterligner S & P 500) og derefter linker det til en kontrol eller opsparingskonto, så automatiske, regelmæssige tilbagekøb foretages på forudbestemte datoer. Dette tager gætteriet ud af at styre din portefølje, da du i det væsentlige køber "America Inc."
For mere information, læs:
Hvis du ikke kan slå dem, kom med dem - en begynderstrategi til at investere i billige indeksfonde
Sådan vælges vindende gensidige fonde: en 10 del vejledning til nye investorer