At holde disse vigtige sandheder i tankerne kan beskytte din portefølje og nettoværdi
I denne indledende artikel ønsker jeg at gå igennem det grundlæggende i, hvordan du investerer dine penge; dække nogle enkle begreber, der vil give dig et anstændigt lag af jorden, så du ved, hvordan du fortsætter.
Det første om at lære at investere dine penge er forståelse for, at dit job er at erhverve pengestrømme
Dette kan lyde alt for simplistisk, men det er absolut vigtigt, at du får dette koncept. Alt - aktier , obligationer , ejendomme , private virksomheder , intellektuel ejendomsret, syntetisk egenkapital, alt sammen - er kun nyttig for dig som investering, for så vidt som den er i stand til at blive konverteret eller smider ud af kontanter til dig på et eller andet tidspunkt i Fremtid i et beløb, der justeres for risiko, inflation, skat og tid, belønner dig for at afstå fra brugen af dine midler i dag. Tidligere har jeg indirekte henvist til dette koncept på min personlige blog ved at beskrive den som min "to spændingsfilosofi om pengestrømme", og af og til omdanner den dybtgående i artikler som denne.
På Investing for Beginners webstedet har jeg mere direkte henvist til det i artikler som når det kommer til at investere i aktier, er dit job at købe fortjeneste .
Uanset hvilke aktiver du erhverver eller den juridiske enhed eller kontostruktur, som du erhverver det til, skal du altid være opmærksom på, hvad der rent faktisk sker, på det laveste niveau, for at få overskydende penge til dig.
Hvad er den økonomiske aktivitet? Er det bæredygtigt? Hvad er de risici, der kan true det?
Lad mig give dig et eksempel. Forestil dig at åbne en Roth IRA . Du bidrager med $ 5.500 til det, hvilket er grænsen for 2016 for investorer under 50 år. Du investerer derefter disse penge i aktier i en S & P 500 indeksfond. Fra og med 28. februar 2016 vil 3.158469% af dine penge blive investeret i Apple. Det vil sige, at omkring $ 1,00 ud af hver $ 31,66 du har, er på arbejde i ejerskab af den Californienbaserede teknologigigant. Når du faktisk graver ned i virksomhedens driftsresultat ved at studere balancen og resultatopgørelsen i årsrapporten og Form 10-K arkivering , ser du, at næsten 58% af virksomhedens egenværdi kommer fra at sælge iPhones.
I praksis betyder det, at 1,83% af dine investeringer er bundet direkte til iPhone's succes. Hvis Apple skulle miste sin dominans over for andre, mindre firmaer, der ikke er en del af S & P 500, uanset hvad aktiemarkedet gjorde på kort sigt på lang sigt , vil du se, at rigdom tørres af din personlige netto værdi. Årsagen: I sidste ende er det, der virkelig regner med, de penge, der genereres for dig.
Den indeksfond du ser, hvilket ikke engang virkelig eksisterer, er en samlet kurv af aktier. Disse bestande er i sidste ende kun værd at de pengestrømme, de producerer til dig, som ejer. Disse pengestrømme manifesterer sig som det samlede afkast, men hvis pengestrømmene tørrer op, vil det i sidste ende også bestanden.
Bundlinjen: Du kan ikke undslippe den økonomiske virkelighed. Investorer forsøger fra tid til anden - de byder nye IPO'er til himlen og får folk til at tro, at de bliver rige over natten - men i sidste ende er det underliggende overskud, der gør bæredygtige formuer. Desuden er det, du betaler for disse pengestrømme, den ultimative determinant for din sammensatte årlige vækstrate . Altid ved, hvordan pengene genereres. Altid ved hvad du betaler for indtjeningsstrømmen. Hvis du ikke kan stave det ud i et par sætninger på et indekskort, skal du spille uden at investere.
For at lære mere om dette, læs Market Timing, Valuation og Systematic Purchases.
Næste ting om at lære Sådan investerer du dine penge forstår hvordan man beskytter dig selv og minimerer skatter
Når du har valgt de aktiver, du ønsker at erhverve, og det vil pumpe ud indtægter for dig, vil du placere disse aktiver i en struktur eller konto, der nyder maksimale skatte- og aktivbeskyttelsesfordele. Det er to forskellige betragtninger, der skal tages sammen.
Uanset om det bruger et familiebegrænset partnerskab eller en trustfond , en SIMPLE IRA eller en 401 (k) plan , har hver juridisk struktur og kontotype sine egne fordele og ulemper. For eksempel, i 2015, hvis du ikke var omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen i 2015, bidrog penge til en traditionel IRA (du kunne bidrage med $ 5.500 hvis du er under 50 eller $ 6.500, hvis du er ældre end 50, men under 70,5 årige) modtog en skatteafskrivning så længe du ikke oversteg indkomstgrænserne. Hvis du var singel og tjener en justeret bruttoindkomst på $ 61.000 eller mindre eller giftet arkivering i fællesskab og tjener en justeret bruttoindkomst på $ 183.000 eller mindre, kan du fratrække bidraget fra din skattepligtige indkomst. Dertil kommer, at alle penge, der tjenes inden for den traditionelle IRA, indtil du trækker en tilbagetrækning i en alder af 59,5 år eller derover, er ikke skattepligtige. I stedet betaler du skat på udbetalinger og tilføjer det beløb du tager ud af den traditionelle IRA til din indkomst.
Ud over dette har den traditionelle IRA visse fordele for aktivbeskyttelse. I 2015 beskyttes op til $ 1.245.475 af dine penge inden for dine kombinerede traditionelle IRA'er og Roth IRA'er, hvis du skal erklære konkurs. For planer som SEP-IRA og 401 (k) s er der ingen grænse for konkursbeskyttelsen. Dette betyder, at hvis der sker noget katastrofalt, ville du ikke begynde at gøre udbetalinger fra disse konti til f.eks. Gemme dit hjem fra at gå i afskærmning. Hvis skubbet kommer til at skubbe, og du er nødt til at kaste dig selv i bankens barmhjertighed, vil du være i stand til at gå ud af retshusdørene, med din pensionsplan stadig intakt, forvirrende for dig efter din gæld er blevet afladet.
Put på en anden måde, de nøjagtig samme aktiver kan opføre sig meget anderledes for dig med hensyn til, hvor effektivt de vokser din nettoværdi afhængigt af, hvor de er placeret. Dette er en strategi kendt som aktivplacering .